公积金贷款政策指南

一、首付比例

1、职工家庭（包括借款人、配偶及其未成年子女下同）购买首套住房的，申请公积金贷款的，首付比例不得低于购房总价的20%。

2、属于下列情形之一的，认定为购买第二套住房，首付比例不得低于购房总价的30%：①职工家庭有一套住房但未使用过公积金贷款；②职工家庭无住房但使用过一次公积金贷款并已结清；③职工家庭有一套住房，且使用过住房公积金贷款并已结清，但为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。

3、属于下列情形之一的，认定为购买第三套及以上住房，不予贷款：①职工家庭有两套及以上住房；②职工家庭已使用过两次公积金贷款③职工家庭有一套住房，使用过一次公积金贷款，但非同一套住房。

二、贷款利率

1、按中国人民银行公布的现行公积金贷款利率标准执行。目前，中国人民银行公布的现行公积金个人贷款基准利率标准为：1—5年 2.6%；6—30年 3.1%。

2、二套住房利率为基准利率的1.1倍:1—5年 3.025%；6—30年 3.575%。

三、贷款额度

1、单职工申请住房公积金贷款最高额度为60万。

2、双职工申请住房公积金贷款最高额度80万。

3、住房公积金个人贷款的可贷额度无法满足借款人需求时，借款人可以选择组合贷款方式，即向公积金中心指定的受托银行继续申请商业贷款，申请商业贷款时，应按照受托银行的相关规定办理。

四、贷款期限

1、公积金贷款期限为1-30年，且贷款年限加借款人年龄不得超过法定退休年龄。法定退休年龄为：男职工60岁，女职工55岁。

2、副处级（含）以上的女干部，需提供加盖单位公章的人事（组织）任命书复印件；事业单位在编的女职工且具有高级职称的专业技术人员，提供高级职称证，可按60岁退休计算贷款年限。

3、职工家庭无住房，且首次使用公积金贷款的，借款人年龄可推迟至法定退休年龄后5年计算，但最长贷款期限不得超过30年。

五、还款方式

1、等额本金：本金保持相同利息逐月递减，月还款额递减。

2、等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款额不变。

六、贷款额度计算公式

（一）按还贷能力计算的贷款额度

个人公积金最高贷款额度=借款申请人及共同借款人月工资收入之和*12（月）*还款能力系数*贷款年限

其中：

1. 月工资收入=公积金月缴存额/缴存比例。

2. “还贷能力系数”为 40；

（二）按公积金账户正常缴存余额倍数计算的贷款额度

按照借款申请人（包括共同申请人）申请贷款时公积金账户正常缴存余额的 20 倍计算，计算时以 5000 元为起点数，账户余额低于 5000 元的，按 5000 元计算。

自2021年10月8日起，住房公积金个人贷款实行两种计算方式并行、取低值确定实际贷款额度。

（最终贷款额度、年限及贷款政策以实际办理贷款当日政策为准。）