解读《荆门住房公积金委托按月划扣冲还贷实施办法（试行）》

一、《关于按月划扣冲还贷业务的通知》出台目的和背景

为进一步发挥住房公积金制度对职工住房的保障作用，控制贷款风险，减轻借款人还贷压力，更好地体现住房公积金制度互助共济特性，经过多次讨论，征求各办事处意见后，报2020年5月20日管委会审议通过，出台了《关于委托按月划扣冲还贷实施办法》，自2020年7月1日起执行。

二、出台委托按月冲还贷实施办法的原则是什么？

以防范公积金资金风险，充分发挥住房公积金制度的优越性，减轻借款人还款压力为原则，在兼顾考虑个贷使用率在可控范围为前提下,在借鉴运用其它多个城市已有做法及经验的基础上，立足本市实际，从范围、额度、操作流程等方面进行规定。

三、委托按月冲还贷实施办法的意义

1.公积金中心通过推广委托按月冲还贷线上办理业务功能的开展，实现职工零跑路的业务试点工作。通过开通手机公积金APP、网上服务大厅、微信公众号办理按月划扣冲还贷业务，为缴存职工提供更为便捷的业务办理方式。

2.公积金中心实行公积金按月划扣冲还贷业务，确保缴存职工和单位缴存业务更加规范，且有效控制贷款逾期，确保了资金安全，同时减少了部分缴存职工因个人疏忽未及时还款所导致个人征信的逾期记录。

四、委托按月划扣冲还贷”定义

住房公积金委托按月划扣冲还贷（以下简称委托按月划扣冲还贷），是指住房公积金个人贷款借款人及配偶委托公积金中心按月划扣其公积金月缴存额（以月还款本息额为限），用于偿还住房公积金购房贷款（不含装修贷款）本息的一种还贷方式。

五、什么条件下才能申请“委托按月划扣冲还贷”提取还贷业务

1、在本市正常缴存住房公积金，且有正在偿还的住房公积金购房贷款、月缴存额大于或等于月还款额的借款人及配偶才能申请此项业务。

2、申请人住房公积金账户显示为“正常”状态（不处于封存、冻结、黑名单等），且申请人及所在单位均按月(或超月)正常缴存公积金，公积金最后缴存时应至申请时前3个月，异地住房公积金贷款和商业贷款均无法办理。

3、申请人办理委托按月划扣冲还贷时，其住房公积金账户内余额应留存3个月及以上缴存额，留存的3个月及以上缴存额在委托按月划扣冲还贷执行期间不能办理提取。

4、申请人（含配偶）的住房公积金月缴存总额需大于或等于其月还款本息额。

5、申请人信用良好，申请人在申请委托按月划扣冲还贷业务时住房公积金个人贷款应无逾期或逾期已结清。

6、申请人申请此项业务时公积金贷款须已正常还款2个月（含）以上。

六、办理“委托按月提取冲还贷”业务所需资料有哪些？

1、借款人本人身份证；

2、配偶的身份证；

3、夫妻双方结婚证。

七、办理“委托按月提取冲还贷”业务申请办理方式有哪些？

（一）现场办理：

1、申请人（含配偶）携带身份证、结婚证原件到各办事处营业网点提出委托按月提取还贷申请，并填写《荆门住房公积金委托按月划扣冲还贷申请表》。若申请人在还贷期间婚姻状况发生变化的，还需提供离婚证、离婚协议原件。

2、各办事处对申请人提供的材料及《申请表》进行审核并办理。

（二）网上办理：

1、申请人登陆荆门住房公积金中心网上营业厅或荆门住房公积金中心微信公众服务平台、手机APP，打开“委托按月划扣冲还贷申请”。

2、申请人阅读并勾选“我已认真阅读并接受划扣告知及本人承诺内容，同意此项业务。”，然后点击“获取短信验证码”，填写短信验证码后提交申请。

3、网上申请业务由系统后台按照申请条件自动审核，办理结果通过短信告知申请人，以短信通知内容为准。申请人对办理结果有疑义的，可持身份证、婚姻证明到各营业网点复核。

4、网上申请仅限本人申请，不能由借款人代配偶申请。

5、委托提取还贷当月申请，次月生效。

八、哪几种情形会造成 “委托按月提取冲还贷”业务的终止。

1、贷款本息已结清的。

2、申请人及所在单位连续三个月欠缴住房公积金的。

3、申请人工作单位发生变动，新工作单位不在荆门市内缴存住房公积金的（荆门市内部转移除外）。

4、申请人公积金月缴存额发生变更后连续三个月小于月还款额的。

5、申请人自愿终止委托按月提取冲还贷，更改提取方式为按年提取还贷的，应携身份证到各营业网点或网上营业厅提出申请，填写《委托按月划扣冲还贷提前终止申请表》，经各办事处审核同意后，自次月起终止委托按月划扣冲还贷。

九、其他注意事项

1、委托按月划扣冲还贷协议终止时贷款尚未还清的，借款人须自行备足资金，通过扣款银行账户进行还款。

2、申请人因工作单位变更，新工作单位仍在荆门市内缴存住房公积金的，委托按月划扣冲还贷仍然有效，划扣额执行新单位核定的月缴存额。

3、申请人所在单位调整公积金缴存基数、比例时，委托划扣还贷依然履行，划扣额自缴存额变更起执行新的月缴存额。如因申请人所在单位未按时缴存造成委托划扣失败的，申请人应敦促所在单位按时足额缴存公积金，否则由此产生的违约责任，由申请人自行承担。

4、申请人住房公积金账户资金划扣顺序一般为：借款人住房公积金账户、借款人配偶住房公积金账户。如申请人有特别要求，可调整划扣顺序。

5、申请人可自愿选择按年提取或委托按月划扣冲还贷业务。如不符合办理委托按月冲还贷业务的条件，则办理按年提取业务。若申请委托按月划扣还贷，除提前结清贷款外，不得再办理包括按年提取还贷业务在内的其他提取业务。

6、申请人在申请办理委托按月划扣冲还贷业务前，如上年按年提取业务未办理，经申请人申请，可提取上一年还款额。

7、委托按月划扣冲还贷期间，若遇利率调整或申请人提前部分还本造成还款计划发生变化时，按调整后的月还款额进行划扣。