住房公积金个人住房贷款申请审核、审批——商转公贷款办事指引

一、商转公贷款申请条件

（一）借款申请人是具有完全民事行为能力的自然人，未满法定退休年龄。

（二）正常缴存住房公积金的缴存人，单位职工已连续正常缴存公积金6个月、灵活就业缴存人已缴存公积金6个月。

（三）借款申请人是原商业贷款借款人，是原商业贷款所购住房产权人。

（四）原商业贷款尚未结清，银行同意提前偿还该笔贷款并出具《提前偿还商业贷款的函》。

（五）原商业贷款所购住房是借款申请人家庭（含未成年子女）在本市唯一住房，已取得土地使用权及房屋所有权，除原商业贷款对应抵押外，未设立其他抵押、居住权，不存在查封等权利限制情形。

（六）无未结清公积金贷款（含公转商贴息贷款）。

（七）有较稳定经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好。

二、商转公贷款申请材料

通过共享渠道可获取的，借款申请人无需提供资料。

共享渠道无法获取的，借款申请人需配合提供以下资料：二代居民身份证等有效身份证明、《不动产权证书》或《房屋所有权证》《国有土地使用证》和不动产登记信息摘要。

三、办理流程

借款申请人到商转公贷款办理银行填写书面贷款申请，提交申请资料→贷款办理银行受理、调查、初审→成都公积金中心审查、审批→贷款办理银行与借款申请人签署借款合同等手续、办理顺位抵押登记→贷款办理银行领取抵押登记证明→成都公积金中心核准放款。

四、常见问题

（一）商转公贷款可贷金额是如何规定的？

商转公贷款的可贷金额由成都公积金中心根据申请商转公贷款时本市公积金贷款最高额度、贷款公式计算的额度、原商业贷款剩余本金、住房价值、还贷能力等因素，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值并向下确定为1000元的整数倍。

1.公积金贷款最高额度

符合贷款条件的两人及以上缴存人家庭，最高额度为100万元。符合贷款条件的单缴存人家庭，最高额度为60万元。

2.贷款公式计算的额度

（1）单位缴存职工的贷款额度=申请贷款时账户余额×25倍，灵活就业缴存人的贷款额度=申请贷款前6个月（180天）账户日均余额×25倍。

（2）将每笔贷款所有符合公积金贷款条件的借款申请人贷款额度相加后，即可得出该笔公积金贷款的贷款额度。

（3）本人的贷款额度试算结果，可登录成都住房公积金APP、天府市民云等查询，或咨询成都公积金中心、贷款办理银行。（注：成都住房公积金APP查询界面：便民服务——贷款试算表）

3.可贷金额不超过原商业贷款剩余本金。（为确保商转公贷款发放日，商转公贷款金额小于原商业贷款当日余额，建议申请商转公贷款时，申请金额不超过“原商业贷款剩余本金”－2ד当期月供金额”）

4.住房价值规定

（1）原商业贷款剩余本金不超过住房价值的80%。借款申请人近两年内连续逾期2期或累计逾期4-5次的，不超过住房价值的70%。

（2）住房价值按成交价格、评估价格中的最低值认定。

①成交价格以办理原商业贷款时经住建部门确认的网签备案合同价款为准。

②评估价格以申请商转公贷款时房地产评估机构评估住房价值为准，房地产评估机构由贷款办理银行安排。

5.还贷能力

借款申请人偿还住房贷款月还款额不得高于家庭月收入的50%。家庭月收入认定按公积金贷款相关规定执行。单位缴存职工和个人自愿缴存者的月收入，原则上以公积金缴存基数为准。灵活就业缴存人、未缴存公积金的共同申请人的月收入，原则上以原商业贷款银行认定的收入为准。

（二）商转公贷款期限是如何规定的？

根据公积金贷款期限、原商业贷款剩余还款期数等因素，综合评估借款申请人实际情况后，取最低值并向下确定为12个月的整数倍。

1.贷款期限应以整年计算，最短为1年，最长为30年，且不超过抵押房产剩余的土地使用权年限。

2.贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确定贷款期限。

3.不超过申请商转公贷款时原商业贷款剩余还款期数。

（三）商转公贷款利率是多少？

商转公贷款利率按中国人民银行公布的公积金贷款首套房利率执行，贷款期限在5年以下（含5年）的是2.1%，贷款期限在5年以上的是2.6%。

（四）商转公贷款还款方式有哪些？

贷款期限为1年的公积金贷款，到期一次还本付息。贷款期限在1年以上的公积金贷款，按月偿还贷款本息，借款申请人可自行选择等额本息还款法或等额本金还款法。

（五）不予办理商转公贷款的情形有哪些？

借款申请人公积金贷款累计次数已达到两次及以上的、存在严重不良信用记录的、被纳入失信被执行人名单的、存在提供虚假资料或承诺等情形的、存在其他可能影响公积金贷款安全情形的，或原商业贷款所购住房不是借款申请人家庭（含未成年子女）在本市唯一住房的，或楼龄超过30年等不宜处置情形的，不予办理公积金贷款。

（六）商转公贷款怎么办理？办理时限是多久？

借款申请人将商转公贷款申请资料提交至贷款办理银行，银行初审受理通过后会提交到成都公积金中心，成都公积金中心将在2个工作日内完成审查审批，审批通过后借款申请人配合贷款办理银行签署借款合同和办理顺位抵押登记，贷款办理银行领取他项权证后即可提交成都公积金中心核准发放贷款。

（七）哪些银行可申请办理商转公贷款？

商转公贷款需要商贷银行同意办理顺位抵押并与成都公积金中心签订《商转公贷款合作协议》才能办理，目前除了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、广发银行、四川银行、成都银行、成都农商行、绵商银行15家银行外，成都公积金中心还与民生银行、平安银行、华夏银行签订了《商转公贷款合作协议》。

已签署《商转公贷款合作协议》的银行名单可通过成都公积金中心官方网站、小程序等渠道查询。我们将进一步推进与其他银行的合作，有新的进展将及时公告，动态更新商转公贷款签约银行名单。

（八）在什么地方申请办理商转公贷款？

 如果原商业贷款银行不是成都公积金中心15家贷款合作银行，但已与成都公积金中心签署《商转公贷款合作协议》的，借款申请人到原商业贷款银行申请使用商转公提前偿还商业贷款后，任选一家贷款办理银行申请办理商转公贷款。

如果原商业贷款银行是成都公积金中心15家贷款合作银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、广发银行、成都银行、成都农商行、四川银行、绵商银行）下辖支行的，借款申请人直接到原商业贷款银行个贷中心申请办理，银行个贷中心工作人员会引导借款申请人办理。

（九）申请商转公贷款业务后，注意事项有哪些？

在商转公贷款受理到发放期间，如申请人办理提前部分还款等导致原商业贷款余额减少的业务，请务必及时告知贷款办理银行，否则可能导致商转公贷款发放失败。

（十）公积金缴存地不在成都公积金中心，能否申请商转公贷款？

可以。凡正常缴存住房公积金的缴存人（含单位缴存职工、灵活就业缴存人），符合商转公贷款条件的，均可以申请。

（十一）在成都有两套房屋，是否能申请商转公贷款？

不能。商转公贷款所购住房应是家庭在本市唯一住房。

（十二）为什么家庭唯一住房才能办理商转公贷款？

住房公积金制度是一项住房保障制度，为体现其住房保障作用，降低刚需家庭的还贷压力，商转公贷款优先支持在本市仅有唯一住房家庭的需求。

（十三）为什么必须取得产权证才能办理商转公贷款？

未取得《不动产权证书》或《房屋所有权证》的住房无法办理抵押登记，不能落实公积金贷款的抵押担保要求。

（十四）组合贷款公积金部分未结清的，可以办理组合贷款商贷部分的商转公贷款吗？

根据《建设部财政部中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》，职工没有还清公积金贷款前，不得再次申请公积金贷款。组合贷款中公积金部分已结清，满足其它贷款条件的，剩余商贷部分可申请商转公贷款。

（十五）商转公贷款需要对住房进行评估，评估公司是借款申请人自己联系吗？

借款申请人提交商转公贷款申请后，贷款办理银行会安排房地产评估机构进行住房评估并出具评估报告，评估费用由贷款办理银行承担，申请人无需自行联系或付费。

（十六）我签约了委托提取协议，每个月提取后剩下的公积金都很少，现在想申请商转公贷款，应该怎么办？

您可以通过成都住房公积金APP解除委托提取协议，以免继续提取影响可贷额度。今后汇缴、补缴的公积金，都将纳入贷款额度计算，您可以积累一定金额后再申请商转公贷款。